ズボラ家事TIPS

【文系私大 4年分学費相当?!】医療保険 生命保険 断捨離しよう!

入院生命保険断捨離 年20万節約

保険

こちらの記事で、昨年明け暮れた

銀行口座断捨離について記事にしましたが、

同時に明け暮れていたのは、

保険の断捨離

スマホとノート

みなさんは、生命保険ってどれくらいかけていますか??

我が家医療保険と生命保険は、

夫、私ともに

  1. 生命保険(死亡時子供が成人するまでの月額収入保障)
  2. 入院保険(入院日額 5千円、先進医療2千万)
  3. がん保険(がんと診断されたら50万、診断給付50万、ホルモン治療10万、先進医療2千万)

の3種類に加入。総額計算してみたら、

年額約24万円

資産運用

いつのまにやら月額2万!払っていました(≧ω≦ )

しかーし!こちらのサイトを拝見すると、

生命保険だけでも一世帯あたりの平均支払額は3万2千円

医療保険も合わせたら、当然もっとかさみます!

我が家よりたくさん支払っていらっしゃるご家庭も

結構多いのではないでしょうか?

 

昨年保険を断舎離して、

年額20万円ほどの保険料を節約しました。

 

実際取り組んだ私が、

保険を断捨離ができる理由についてまとめてみました

この記事はこんな人向け

この記事はこんな人向け

  • 医療保険や生命保険にがっちり入っている
  • 病気になるのは心配だけど反面、月額の保険料負担がきつい
  • 貯金や将来の備えを十分にしたい

結論!

結論!

  • 医療保険、生命保険は断捨離可能です
  • 実は私たちはすでに、「生命保険」「医療保険」「休業補償保険」に加入スミだった?!
  • 必要なのは、最低限度の生活に備える貯金です
  • 生命保険の平均掛金10年運用したら、文系私大4年分学費賄えるかも?!

生命保険、入院保険は断捨離できます

生命保険、入院保険は断捨離できます!

ええ?断捨離はいいけど…何かあった時の備えはどうなるの??

わかります(* >ω<) 私もそれが怖くて保険大好きでした。

だけど、冷静に考えてみると、事情が違っていることに気がついたんです

生命保険、入院保険、私も長い間(っていうかつい去年までw)

「入らないなんてありえない」

という世界観で生きてきました。

ちなみに、学資保険にも

「子供が生まれたら当然入るもの」という刷り込みがあり

学資保険≠貯金 というこの記事に書いたとおり、

全員バッチリ入っちゃいました…(* >ω<) 

赤ちゃんと電卓

だけど実は、生命保険って

入らないとどうにもならないってものではなかったのです…!

そ、そうなの?!

その理由を順番に説明しますね!

生命保険が不要な理由:遺族年金

保険証券

生命保険とか医療保険がいらないって…どういうこと??

確かに戸惑われるの、よくわかります。

だけど、実は私たちはすでに生命保険に入っている状態と言えるのです。

順番に説明しますね!


遺族年金がある

今僕が死んじゃったら残されたら、残された家族には1円も収入なくなっちゃう…

確かにご家族が亡くなるのは非常に悲しいですが、

収入が1円もなくなる訳ではありません。

年金をきちんと払っている人には、遺族年金が支給されます

い、遺族年金・・・?若くても年金?

遺族年金とは、

遺族年金は、国民年金または厚生年金保険の被保険者または被保険者であった方が、亡くなったときに、その方によって生計を維持されていた遺族が受けることができる年金です

(上記サイトより転載させていただいています)

 


我が家も、もし夫婦どちらかが若くして先立ち、

1人で子供3人育てて学校を卒業させるとなったら、

お互い経済的に心もとない!
そんな気持ちから月10-15万円の生命保険加入してきました。

…が、私たちは既に 生命保険に加入していたのです!

それが遺族年金です。

仲間


オリックス生命保険さんのサイトを拝見すると、

18歳以下の子供3人いる我が家では、

やはり同じ額10万円から15万円ほどが、

相方に支給されることが判明!

正直、生命保険に入る時、遺族年金のこととか

全く頭にありませんでした…

もちろん相談した時、保険屋さんが教えてくれることもありませんでした。

まあ当たり前ですよね(笑) 

 

保険は「最悪を免れる」ためのもの

怪我したぬいぐるみ

もちろん保証が大いに越したことはないけど、

保険というものは、あくまで

「最悪を免れる」ために最低限の保障する

ためのもの。すでに遺族年金という最低限の保障があるのは、

心理的に大きな安心になりました。

 

40代の死亡率1000人に対して死亡率

数珠と御霊前

こちらのサイトでの統計によると、働き盛りの40歳のの死亡率は1000人に対して

  • 男性は0.93人
  • 女性は0.56人

どちらも、

0.01%を切っている状態です

もちろん自分がその0.01%以下に入らないという保証は全くありません

現に私は働き盛り30代40代の方達が命を落とすの場面に何度も立ち会ってきました

ただ、

全く何の保証もないというならいざ知らず、

最低限の遺族年金があるという状態から、

0.01%を切っている確率の生命保険に月額数万円という高額な保険料を払うよりも、

貯金 運用で確実に増やした方が有効なのではと考えるようになりました

 

十分な貯金はないけど、子供は小さく奥様は専業主婦の家庭…など、

どうしても生命保険が必要なお家は、格安な掛け捨て生命保険もあります

こちらの動画がわかりやすいので、ぜひ!

医療保険が不要な理由:高額療養費と傷病手当

患者と話す看護師  

死亡保険が必要ないのは分かったけど、医療保険は

若い世代が死ぬ確率0.01%以下なのは分かったけど、

病気になる確率はもっと高いよね?

看護師ならそれわかるでしょ?

はい、よく分かります。

職業柄若くして病気になる人、場合によっては亡くなる方を見てきたので、

医療保険はどうしてもかけなくちゃという気持ちは人一倍強く持ってました

むしろ医療保険大好きだった私(笑)

薬

1度家計相談をしてみてもらったところ、FPさんに


生命保険がない割に医療保険が多いですね…!


と驚かれた経験もあり(笑)医療保険は大好きでした

看護師

入院患者さんに毎日接している職業柄、若くして、重篤な病気になって長く患ったり亡くなったりしてる方も見ているせいか


とにかく入院に備えなくちゃ(>_<)

という気持ちが凄かったんですよね

子供も三人いるし。

入浴する子どもたち

既に入っていた「医療保険」!

医療保険

が、冷静になって考えてみると

実は私たちはすでに医療保険に入っている状態だったのです

はっ?!(´-∀-`;)何言ってんの?(大丈夫かよコイツ)

これだけ医療保険に入っている人が多い状態で、

すでに入っている状態とか不思議ですよね!

それは高額療養費制度です

保険証

高額療養費制度とは

高額療養費制度とはソニー損保さんのこちらのサイトによると

高額療養費制度とは
公的医療保険における制度の1つで、医療機関や薬局でかかった医療費の自己負担額が、ひと月(月の初めから終わりまで)で一定額を超えた場合に、その超えた金額が支給される制度です。

年収約370~約770万円の方
80,100円+(医療費-267,000円)×1%

(上記サイトより転載させていただいています。太字大文字は私がさせていただいています)

つまり、年収370-770万円の人の場合、

差額ベッドや食事代以外、保険診療をしている限り

月額約9万円以上はかからない制度です。

給食

通常は、支払いをした後で差額が戻ってくるのですが、

あらかじめ手続きをしておけば、病院への支払いの段階で、

控除額まででしか払わないことが可能です

この制度があるので、

毎月の入院料が青天井に上がってしまうことはありません。

先進医療は、効果が十分立証されていない治療法

だ、だけど、ガンとかになっちゃってさ、

保険が適用にならないみたいなのやる時に、莫大のお金がかかるんでしょう?

その時の備えとかどうなんの?

がん医療にも携わってきたので、

その気持ちも本当によく分かります!

ただ、保険が被らない、先進医療というのは、

まだ効果が十分立証されていない治療

ということでもあるのです

医療処置

大切なご家族や家族を支えなくてはいけない自分が病気になった時には、

とにかくどんな治療でも乗り越えてまた家族を支えなくちゃっていう気持ち、

本当によくわかります

ただ、

先進医療を受けなくては、きちんとした治療が受けられない

ということではないのです。

がん治療で保険が適用される標準的治療は、

効果が統計上確立されている治療です。

採血する腕

万が一ガンに罹患した場合も、標準的治療を受けるなら、

きちんと健康保険が適用されます。

 私は癌の患者様ともたくさん接してきましたし、

義母も乳がんと、脳腫瘍で亡くなっています

その姿を傍らで見てきた夫とも、お互いがガンになった場合は

基本的に標準的治療でいこう

あらかじめ話をしてあります。

手術室

ホスピス=緩和医療でも、保険診療は可能

手に持った花

じゃあ、治療ってことじゃなく、もう治りませんってなったときは?

俺、痛いのとか大嫌いなんだけど(≧ω≦ )

私は、姉も看護師なのですが、長くホスピスで働いていました。

緩和医療でも保険治療は有効です

保険診療でもガン性疼痛を抑えたり、たとえば肺がんなどで呼吸が苦しくなった際に

在宅で酸素療法を受けたりすることも十分に可能です。

もちろん、鎮痛のためのモルヒネなど医療用麻薬も、保険診療です。

会社員は「休業補償保険」にも既に加入:傷病手当金

PCで仕事


それでも、休んでる間は給料が出ないし、
とにかく…なんか備えがないって不安なんだけど(>_<)

ほんとよく分かります!私も全くそれで保険料を払い続けていました

なにしろ若くして病気になる人とたくさん接してきた私。

もし病気を患ってしまって療養する時の生活費保障も心配!

これも冷静になって考えてみると、私達はすでに「休業補償保険」にも加入していたのです…!

・・・は?(´-∀-`;)(何いってんのコイツ・・・)

PC打つボブ女性

会社員の場合

  1. 年間20-40日間の年次有給休暇で基本給の保障
  2. 会社によっては病欠休暇
  3. 健康保険組合からの傷病手当金で、基本給の6割ほど保障あり。

傷病手当金とは??

傷病手当金とは、健康保険法等を根拠に、公的医療保険の被保険者が疾病または負傷により業務に就くことが出来ない場合に、療養中の生活保障として保険者から行われる給付である。雇用保険の傷病手当とは名称がよく似ているが、全く異なる制度である。

(Wikipediaより)

傷病手当金は、病気で休業して3日目から1年半まで、たとえ会社を退職したとしても支給

こちらのサイトで傷病手当金の概要を知ることができます。

生命保険同様、保障は多いに越したことはない越したことはないけど、

生命保険同様、保険は「最低限を免れる」ためのもの

こちらも、遺族年金同様、

既に最低限の備えは持っている状態ということに気が付いた

方位磁針と地図 飛行機からみた雲海

それなら、貯金や運用で備えた方が効率的!

保険に入るの代わりに最低限の生活費を貯めよう

コマーシャルや刷り込みによって

「入らなければならないもの」と思い込んでいた生命保険や医療保険ですが、

実は必要ない人が大半。

代わりに必要なのは、もしもの時に備えられる貯金です。

貯金箱

 

保険はこの

もしもの時の貯金がないという人に有効なものです。

我が家も子供がごく小さい時に貯金がなかった時、

保険に入ったことで安心感が得られ助けられました。

学資保険はドアノック商品なので、

学資保険の契約で保険外交員の人が家に来ると、

他の医療保険や生命保険も進められますよね

赤ちゃんと保険外行為

我が家もまんまとそれにハマって生命保険や医療保険に加入したクチです(笑)

が、若いママやパパには、その代わりに貯金をしようということを強く勧めたいです

住宅ローンのイメージ画像

平均掛け金3万円を、投資信託で運用していたら?

資産運用

我が家は年間23万円ほどでしたが、上で書いたとおり日本人は平均して、

生命保険だけで月額3.2万円ほど払っているのが平均だそう

仮にこの3万円資産運用で10年間積み立てたとしたらどうなるのか、

金融庁のサイトを使って計算してみました。

(画像;上記サイトより転載させていただいています)

平均的な資産運用のリターン額、年利5%で計算してみても

元本360万円+利息105.8万円=4,658,468円

仮に運用せず、定期預金にしていただけでも360万円です

通帳

先に書いたとおり、働き盛り40歳の死亡率は0.01%以下なので、

保険を使わないまま10年が経過する人が99.99%以上

 

最低限度の保障がある状態から、もしも使わなかった場合無に帰す保険料に月額3万するかわりに、運用で積み立てると、

10年後には460万円以上の財産になっている可能性

子供一人分文系私立大学4年分の学費が賄える額!!

大学卒業式

もちろん病気になった時の備えに使っても良いし、

老後の備えや、教費の備えなどににも使うことができます

運用歴12年 私のおすすめはセゾン投信

5%で運用したら増えるのはわかるけど、定期預金も0.002%のこの時代に、5%とか、何夢みたいなこと言ってるの(´-∀-`;)?

確かに定期預金ではなかなか増えない時代ですよね(´-∀-`;)

 

最低限は

元本が保証された定期預金で増やすこと

がテッパンですが、

そのお金が貯まった状態からは、

投資信託で増やすのがおすすめ

 

私自身、もう12年以上お世話になってておすすめなのは、

セゾン投信のインデックスファンド(投資信託)

セゾン・バンガード・グローバルバランスファンドです

我が家では

子供の教育資金(教育費についてはこちらの記事参照ください)も

私たちの老後費用も、

ほぼこれだけで(笑)貯めています。

金額公開

貯金箱

ほんとに積立してんの??じゃあ、どんなんだか、ちょっと見せてみてよ

当然そう思いますよね(´-∀-`;) じゃあ、ちょっとだけ…

児童手当と学資保険満期の運用額

こちらが

  • この3年半の我が家のの児童手当(3人分✕3.5年=約144万)と、
  • 学資保険満期金(小学校卒業祝い金✕3=約90万)の運用成績です

セゾン投信 運用結果

…意味分かんないですよね(笑)。ざっくりいうと、

233万5千円積立した元本が、29万963円増えて、262万964円になった 

となります。

3年半で+12.4%増

年利0.002%の定期預金との違いが体感頂けるでしょうか?

あくまで現時点での評価額です。この利率は保証されるものではなく、時には元本割れすることもあるのが投資信託です

結論!

結論!

  • 医療保険、生命保険は断捨離可能です
  • 実は私たちはすでに、「生命保険」「医療保険」「休業補償保険」に加入スミだった?!
  • 必要なのは、最低限度の生活に備える貯金です
  • 生命保険平均掛金10年運用したら、文系私大4年分学費賄えるかも?!

私が保険料を断捨離したきっかけは山崎元先生の本を読んだこと。

この本でも、保険は「負の宝くじ」と呼んで入らないことを推奨(笑)
 
子供が小さい専業主婦家庭など、残された家族が露頭に迷う場合のみ、
掛け捨ての安い生命保険を推奨しています
 
また、youtubeでは、両学長も保険の断捨離を勧めてます!
たくさんあるけど、この動画とかわかりやすい♡
 

ABOUT ME
えがお
2005年産♂、2007年産♂♀双子を育児中の アラフィフ看護師ですです(*≧∀≦*) 在住:東京近郊(関東) 趣味:読書(年間250冊ほど:読書ログしています) ミッション:子育てするすべてのパパママと子供達を応援! ▶40歳でADHDだった自分に気づく、生き辛さにガッテン! ▶読んだ本を紹介することで、ママや生きづらさを抱えてた大人が、 もっと楽に生きられる方法を一緒に探せたらと願っています ▶教育費確保のために、節約&NISA,iDecoでの投資信託積立頑張ってます! 昨日より、笑顔が増える情報を提供していけたらと思い記事を書いていきます。よろしくお願いいたします

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